毕业后刚来北京工作一年的韩乐租住在五环附近散户炒股如何加杠杆，每天通勤时间超过一个半小时的她，想要在市中心公司附近租一套通勤便利的房子，昂贵的租金让刚工作储蓄不多的她望而却步。
9月20日，新修订的《住房公积金管理条例》（以下称新《条例》）正式施行。新《条例》将原有的六种公积金提取情形扩充为九种，去掉了原有的提取房租需满足“房租超出家庭工资收入的规定比例”的条件，改为用于“支付房租”，并新增了装修自住住房、支付自住住房物业费以及国务院批准的其他住房消费情形。
《锋面》记者走访北京、长沙、郑州等地发现，截至发稿前，部分地区针对新《条例》的部分配套细则仍在征求意见中。
不过，在9月20日新《条例》施行前，多地既往公积金提取政策已覆盖新《条例》中的部分提取情形，并且多数可线上直接办理。
韩乐在满足连续足额缴纳公积金超过3个月、名下无房等基本条件后，在京通小程序提交相关的申请流程，申请每月2000元的租房提取金额，无需提供任何租房发票及证明材料，仅需填写个人相关信息，在提交的当天，两千元就到了韩乐的账户。
从购房支持延伸至租房、修房、养房，公积金如何更好地回应居民从“有房住”到“住得好”的需求？新《条例》落地后，“一网通办”“跨城互信互认”还有哪些堵点，提取门槛降低又能否转化为居民的实际获得感？
租房提取“零门槛”
对于此次新《条例》租房提取公积金“零门槛”在全国范围内的推广，上海易居房地产研究院副院长严跃进向《锋面》记者介绍称：“过去在公积金租房提取和使用方面，政策会优先考虑租房困难群体，尤其是租金收入比很高、租房压力较大的群体，对其给予更多的公积金支持。”但在实际运行中，认定标准、办理效率等方面存在不少问题。
“现在取消这一限制，实际上是从‘看收入关系’转向‘看租房行为’：只要居民是真实租房，就会形成一笔租房消费，公积金就应当给予支持。”严跃进认为，政策降低门槛后受益群体更广，不仅是传统意义上的困难租房群体，也包括希望租得更好一点、在工作所在地租得更便捷的人群。“从覆盖面上看，过去住房领域可能只有50%左右人群能享受，现在有望进一步提升到90%以上。”他说。
图：北京住房公积金管理中心朝阳管理部/《锋面》记者摄
除了取消提取公积金申请租房的硬性条件，近十年来各地持续放宽公积金提取金额、缩短办理时限。据多位受访负责人介绍，长沙租房提取政策在申请条件、额度和频次上不断优化，从要求提供租赁合同、租金票据，逐步放宽至在长沙无自有住房即可按租房需求申请。相关工作人员向《锋面》记者解释称“即使年轻人与父母、亲戚同住或住在宿舍，目前尚未实际租房，也会将其潜在租房需求纳入考虑。”
在郑州住房公积金管理中心，《锋面》记者了解到，今年4月13日就已实行公积金办理材料免交“免证办”：包括无房租房提取在内的13类高频提取业务，身份证、无房证明、户口本、结婚证等材料凡可数据共享核验的，一律免于提交纸质材料。
9月23日上午，《锋面》记者在郑州市郑东新区政务服务中心发现，相较于其他服务窗口，公积金窗口前来办事的市民较少。工作人员介绍，目前绝大多数公积金业务已可通过“郑好办”App办理。
不过，部分业务仍需线下审核。以购房提取为例，职工本人或配偶办理时，系统可自动核验婚姻等信息，手机上即可办结；涉及父母、子女等亲属关系的代办业务，由于相关信息暂无法通过数据核验，仍需到窗口提交材料进行人工审核。
“公众对公积金提取的‘零门槛’也要厘清：不是没有条件，而是要证明真实租房行为和实际发生的租金，绝不能虚构租房、变相提取公积金。”他补充道。
“最后一公里”
《锋面》记者在一周内的实地走访和致电了解情况来看，自9月20日新《条例》施行起，各地的相关政策细则尚未全面完善，新旧政策在衔接过渡之间还差“最后一公里”尚未实现。
《锋面》记者致电、走访北京市属、国管、中直公积金管理中心，工作人员表示，北京市住房公积金装修提取政策自2026年8月8日起施行，装修自住住房可提取公积金，按装修增值税发票金额的50%计算，每套最高可提25万元。而新《条例》中关于物业费等其他有关住房消费情形的提取细则尚未出台，截至记者发稿前，关于9月20日新《条例》相关的政策调整，尚无新的细则颁布施行。
同一省内，不同城市的政策落地进度也有差异。新《条例》施行前，许昌市住房公积金管理中心已支持装修、物业费提取线上办理。9月29日，郑州住房公积金管理中心发布关于优化调整住房公积金提取政策的通知，新增自住住房物业费、取暖费、车位管理费及购房契税等提取事项，支持线上、线下办理，自印发之日起实施。
图：长沙住房公积金管理中心芙蓉区管理部服务窗口/《锋面》记者摄
9月23日，长沙市住房公积金管理委员会发布《关于优化住房公积金业务政策的通知》，新增装修住房、支付物业费两类提取情形，并优化代际互助、直付购房款等7项现行政策。其中，装修自住住房提取、支付物业费（含物业维修基金、契税）提取业务将于10月23日启动办理。
对于新政策落地的时间差，“很大一部分原因是系统功能开发需要时间。”长沙住房公积金管理中心政策业务部门相关负责人告诉记者。新增提取场景，意味着要搭建全新的受理流程、风险核验模块，系统改造、业务规则打磨都需要周期，“还有很多细节要考虑。”
除了时间差，政策落地的“最后一公里”难在跨地区的“互信互认”。新《条例》明确，将实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认。
从技术基础设施看，住房和城乡建设部已建成全国住房公积金异地转移接续、公共服务及监管服务平台，缴存人可通过“全国住房公积金”小程序等统一入口办理相关业务，为实现“账随人走、钱随账走”提供支撑。
首都经济贸易大学京津冀房地产研究院院长、北京市房地产法学会副会长赵秀池在接受《锋面》记者采访时表示，政策落地在区域和时效上存在差异的原因，核心障碍不在技术，而在制度逻辑与利益格局。“住房公积金实行属地管理，跨区域使用涉及不同地区的资金安排与管理责任，推进互认仍需加强地方间的协调。同时，各地业务标准、材料要求和审核时限不一，部门间数据共享不足，也增加了缴存人跨省办理业务的难度。”
“互信互认的实现仍是一个渐进的过程。从根本上需要各地从制度层面上打破属地利益壁垒，建立跨区域利益补偿机制，让资金流出地在缴存人异地使用公积金时获得合理的收益补偿；另外，统一全国住房公积金业务标准、办事流程、材料清单、审核标准、办结时限，才能更好地实现各部门数据共享。”她补充道。
从购房融资工具到综合性服务平台
1991年，为破解住房困难难题，住房公积金制度在上海率先建立，建立起由国家、单位、个人三者共同负担的住房筹资新机制。历经三十余年的发展，根据《全国住房公积金2024年年度报告》，截至2024年末，住房公积金累计缴存总额达32.79万亿元，缴存余额为10.93万亿元。
上海财经大学副校长、上财浦发金融创新研究院院长姚玲珍曾撰文指出，住房公积金在历史发展上正从“购房融资工具”向“综合民生平台”转型，从助力住房“有没有”向住得“好不好”跨越。
新《条例》新增了对个体工商户、非全日制从业人员等灵活就业人员可自愿缴存公积金的内容。部分城市在近年将公积金提取情形拓宽至非住房领域，根据中指研究院的统计，今年已有超20地优化公积金大病提取，如江西省新余市扩大了重大疾病提取公积金的范围，将提取病种自原来的9种扩大到28种。
但从公积金政策制度的普及程度来看，严跃进认为，相较于购房政策，公积金在实际推进过程中存在普及性宣传较少，内容传播不够直观的问题。
记者走访发现，多地政务服务中心、公积金管理中心已开展新《条例》的宣传和落实工作，但政策传导尚未覆盖所有一线网点，部分基层窗口工作人员对新规施行情况仍不了解。
严跃进建议，各地应进一步加强用通俗语言讲清公积金的使用条件、办理流程，以及个贷率等指标与政策调整的关系，让居民既知道如何使用，也理解制度如何运行，推动政策支持转化为实际的住房消费。
随着公积金提取条件持续放宽、使用范围不断扩大，如何保持资金池收支平衡，成为保障这一“综合性民生服务平台”稳健运行的重要课题。
《锋面》记者从长沙住房公积金管理中心了解到，现行租房提取在额度和频次上已无上限约束，缴存人每月缴存多少即可提取多少。对此，该中心相关负责人表示“这一点，我们未来可能参照城市平均租房水平和社会环境进行优化。”对于资金流动是否存在压力，中心方面表示“在确保资金流动性安全、在可控范围内，我们才会发布。”
赵秀池分析称，租金提取的上限是缴存人的缴存余额，不会出现透支，理论上提取租金对资金池的收支平衡没有太大影响。“资金池收支平衡的风险主要来自贷款。个人住房贷款率（个贷率）是影响公积金资金池收支平衡的重要因素。个贷率较高的城市，资金池收支平衡风险往往较大。”这也是部分地区在制定公积金提取政策时设定提取上限的原因。
以河南省为例，根据其2025年住房公积金年报，2025年末全省个人住房贷款率63.21%，比上年末下降5.75%；郑州个贷率80.99%，下降3.42%。在提取上限上，郑州租房提取实行定额上限（单身18000元/年、已婚36000元/年），科学调控资金供给和使用需求。
从全国范围来看，赵秀池认为，资金运用率各地差异较大，高低不一，她建议，实施跨区域资金调剂机制，打破“各自为池”的格局，对平衡资金池收支平衡非常有必要。“通过异地互认互贷，让沉淀资金流向资金紧缺地区，有利于实现资金池收支平衡。”
（应受访者要求 韩乐为化名）
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